[서울 영테크] 청년 무료 재무상담을 통한 개인 자산 관리 현황 체크

 

 

서울시 영테크 재무 상담을 신청

올해 2022년에는 서울시에서 무료로 자신의 재무상태를 체크하고 상담을 받아볼 수 있는 기회를 마련해 주고 있다. 나는 이전에 서울시가 아닌 다른 사설기관에서 상담받은 적이 있었는데, 알고 보니 투자상품을 권유하는 것 도 있었고, 어떨 때는 투자상품 권유 절반, 경제상식을 알려주는 것 절반이 섞여있는 강의도 있었다. 하지만 서울시에서 운영하는 재무상담 프로그램에서는 상담사가 만약 투자상품을 권유하면 신고하도록 되어있어 더욱 믿음이 갔다. 상담을 받기 전에 제출해야 하는 자료가 있다. 월평균 수입, 저축, 투자금액, 월평균 지출을 표로 보기 쉽게 만든 것이었다. 나는 평소에 월급여의 총 70~80% 를 저축하고 있었고 은퇴자금도 꾸준히 마련하고 있었기 때문에 나의 재무상태는 괜찮을 것이라 생각했었다. 그런데 상담 결과는 의외였다. 내가 현금만 너무 많이 갖고 있다는 지적을 들은 것이다. 난 예전부터 현금을 많이 갖고 있어야 재무적으로 유리한 조건에 있다고 생각했었다. 부동산은 좋은 기회를 만나면 큰돈을 벌 수 있지만 내가 팔고 싶을 때 팔 수 있다는 보장이 없고, 주식 또한 원금손실의 위험이 있기 때문에 현금을 왜 무작정 많이 보유하는 것이 안 좋을 리가 없다고 생각했었는데, 이는 나의 어리석은 판단이었다는 것을 알게 되었다.

 

서울시 영테크 상담사가 알려준 저금리 시대에서의 이상적인 투자 배분

요즘같은 저금리 시대에는 현금을 많이 보유하는 것이 이득보다 손해가 많다고 한다. 금리라는 것은 곧 돈의 가치를 의미하는데, 점차 금리가 낮아지고 있기 때문에 현금을 그대로 보유하여 은행이자만 받아간다면 명백한 손해라는 것이다. 투자를 할 수 있는 항목에는 3가지가 있다고 한다.

첫째, 채권은 은행이라는 중재자를 거치지 않고 투자할 수 있는 수단이다. 나라에서 발행하는 국공채와 회사에서 발행하는 회사채가 있는데 국공채가 안전한 대신 이자는 은행이자와 별 차이가 없다. 

둘째, 금이나 은 과 같은 원자재, 혹은 부동산에 투자하는 것이다. 이들은 유한하고 변하지 않는다는 것이 큰 장점이다. 현금은 갖고 있을수록 시간이 지남에 따라 가치가 떨어지지만 금은 가치가 온전하다. 특히 부동산은 잘 투자하면 큰돈을 벌 수 있다. 금은 부동산 정도까지는 아니지만 넓은 시야에서 봤을 때 장기적으로 가치가 우상향 하는 특성을 갖고 있어 기본적으로 금을 보유하고 있는 것 도 재산을 지키는 데 있어 좋은 방법이라고 할 수 있다.

셋째, 부가가치를 창출할 수 있는 주식에 투자하는 것이다. 이것은 이미 내가 S&P500 과 같은 ETF를 통해 꾸준히 간접적으로 투자하고 있었던 항목이다.

 

서울시 영테크 상담사의 경고: 지나친 현금 자산 보유는 위험!

하지만 전체적인 측면에서는 내가 보유한 자금 중 99%가 현금성 자산이고 1%만이 주식이었다. 부동산은 요즘 들어 관심을 갖고 공부를 하는 분야이지만, 아직 공부한 지 얼마 되지 않았기 때문에 섣불리 부동산을 투자하기에는 심적 부담이 커서 아직은 주식만을 주기적으로 일정 금액을 분산하여 투자하고 있다. 상담사님은 이런 나의 재산 구성을 보고서는 주식에 조금 더 많이 투자하라고 조언해 주었다. 가장 이상적으로는 채권, 원자재 (또는 부동산), 주식에 1:1:1의 비중으로 투자하는 것이 좋으며 현금과 주식의 비율은 7:3이 되는 것이 좋다고 했다. 만약 내 현금 보유 자산이 1억 원이라면 이 중 7000만 원은 현금으로 남겨놓고, 3000만 원을 주식으로 투자하는 것을 추천해 주었다. 그리고 이때 중요한 것은 한꺼번에 이 비율을 맞추려고 하지 말고 다달이 부담 없는 선에서 일정 금액을 분납하면서 비율에 맞도록 투자하는 것이 좋다과 한다. 만약 당장 3000만 원을 주식에 투자한다고 하면 투자손실 가능성이 크지만, 이를 나눠서 투자하면 위험이 분산되는 효과가 있다는 것이다. 이를 cost averaging 효과라고 한다. 물론, 운이 좋아서 3000만 원을 투자하고 나서 수익률이 은행이자보다 많이 나오게 되면 3000만 원을 한꺼번에 투자한 것이 더 좋을 것이지만 목표는 이득을 보는 것보다는 위험에 대비하는 안정적인 투자를 선호하기 때문에 난 이러한 방법을 선호한다.